КАСКО: что это такое и с чем его «едят»?
Хитрецов всегда было много. Особенно там, где каким-то образом замешаны деньги. Ввести в заблуждение, обхитрить — всегда пожалуйста! В том числе и в страховом бизнесе. Не секрет, что страховые конторы далеко не всегда желают выплачивать страховку, особенно если клиенту положена приличная сумма. Страховщики будут до дыр изучать документы — договоры, законы и так далее, чтобы либо вообще не платить (признать случай не страховым), или же заплатить сумму, гораздо меньшую положенной. Вот и пример: КАСКО. Многие водители и юристы согласятся с тем, что по этому полису стать обладателем возмещения очень и очень непросто. Поэтому нелишне будет водителям знать, на что стоит обращать внимание перед тем как подписывать договор, какую исповедовать последовательность действий, если наступил тот самый страховой случай.
КАСКО: что это и зачем оно нужно
Сначала надо понять, что собой представляет КАСКО. Это добровольное страхование машины или любого другого транспорта. Вещь, в принципе, хорошая. Полис защищает от множества проблем, связанных с автомобилем. В том числе и от претензий другой стороны в ДТП. Он также распространяется на угон, нанесённые неизвестными людьми повреждения. Даже если вашу машину спалили или взорвали, то вы можете получить выплату по КАСКО. Но это всё в идеале, если вы будете выполнять все необходимые процедуры.
Говоря о преимуществах данного полиса, в интернете можно найти множество положительных примеров. Один из них — возможность выбрать вид полиса, где будут максимально учтены водительские пожелания. Это важно, так как во многих других полисах всё строго прописано без возможности манёвра. Есть такая вещь, как калькулятор страхования. В него вводятся необходимые для водителя параметры. Он также помогает в рассмотрении вариантов со снижением стоимости полиса.
Страхование по КАСКО может быть полным либо частичным. Первый вариант включает в себя защиту машины от уничтожения, угона и причинения авто всевозможных повреждений. Второй — только на несколько страховых случаев, которые выбирает сам владелец авто. Естественно, что полное страхование по КАСКО окажется дороже частичного.
Последовательность действий для получения выплат
Чтобы законно получить причитающуюся выплату, владелец машины должен быть чёток и последователен в своих действиях. Итак, что надо делать на месте, где произошло происшествие?
— как только произошла авария, надо вызвать полицию, скорую помощь, спасателей либо ГИБДД. То есть действовать в этом плане строго по ситуации;
— забыть про то, что у вас есть сейчас машина: ни в коем случае не перемещать её, даже если она будет создавать помеху движению на дороге. Исключение — если ДТП произошло в таком месте, где объехать её невозможно не только практически, но и теоретически;
— не вздумайте ни о чём договариваться со вторым участником происшествия: страховщики могут посчитать это обманом и тогда никаких выплат вы от них не дождётесь;
— когда ГИБДДшники составили все документы, не поленитесь внимательно их изучить. Обратите внимание на справку Госинспекции, в которой должны быть отражены все важные моменты ДТП. Если видите неподалёку видеоглаза, то скажите инспектору, чтобы в документе отметил, что место ДТП хорошо просматривается камерами видеонаблюдения. Желательно, чтобы их название тоже фигурировало в бумагах.
Есть определённые правила действия со страховщиками после того как ДТП произошло. Первое, что надо сделать, это сообщить компании-страховщику. Не рекомендуется забывать об этом манёвре, он должен быть выполнен одним из первых. Затем надо позаботиться о ряде документов, которые имеют прямое отношение к происшествию и страховому случаю. Среди них обязаны находиться справка о ДТП и заявление, без которых никакой выплаты не будет. Далее:
— ваш автомобиль должен быть доступным для страховщика, желающего его осмотреть и провести экспертизу. Но сначала надо у него узнать, какая именно компания будет заниматься экспертизой;
— когда страховая компания получит все бумаги, нелишне будет узнать номер, присвоенный вашему делу, сроки его рассмотрения и дату его размещения в реестре;
— не забывайте страховщика: хотя бы еженедельно напоминайте ему о себе, не дожидаясь, пока пройдут всевозможные сроки.
Страховщик не хочет возмещать ущерб. Такое вполне может быть. И водитель, у которого есть КАСКО, просто обязан знать, что надо делать в таком случае. Есть три шага:
— при наличии документа об ущербе защита собственных прав осуществляется через суд. Если вы не одобряете решение экспертов, то там об этом можете заявить;
— бывает, что выплата по полису КАСКО задерживается на неопределённый срок. В таком случае на имя страховщика оформляется досудебная претензия. Там водитель должен указать сроки, в течение которых желает получить деньги. Компания-страховщик иногда не удосуживается ответить обратившемуся, и тогда — в суд;
— есть ещё независимые эксперты. Их можно нанять, если владельца авто не устраивает сумма, определённая экспертом страховой компании. Независимый специалист — лицо абсолютно беспристрастное. Он назовёт точную сумму, которая нужна будет для ремонта авто. Также по этому вопросу можно обратиться в суд.
Как компенсируется ущерб согласно полису КАСКО?
Все страховые компании независимо от их месторасположения рассчитываются одним из двух способов:
— ремонтируют автомобиль на своей СТО;
— выплачивают деньги на ремонтно-восстановительные работы.
Не стоит забывать о маленьком, но очень важном моменте: ни в одной главе российского закона нет определённых сроков, по которым должны осуществляться выплаты денег по КАСКО. Здесь каждая страховая компания имеет право устанавливать собственные сроки, что, в принципе, и происходит. Надо смотреть правила компании или договор добровольной страховки, где они могут быть прописаны.
Не надо забывать, что отсчёт ведётся с того момента, когда страховщик получил абсолютно все документы. А если вызывались эксперты и делали свою работу, то и сроки выплат автоматически увеличиваются на определённое количество дней.
Вообще сроки увеличиваются ещё в двух ситуациях:
— когда идёт согласование стоимости ремонтно-восстановительных работ. Чтобы не ждать долгое время результата, водитель имеет право осуществить предварительное обращение на станцию техобслуживания. Там ему дадут заказ-наряд. Стоит ему позаботиться в этом случае и о счёт-фактуре на работу. Затем он все документы отдаёт страховщикам, прилагает к ним письмо типа Просьба направить деньги для ремонта автомобиля на реквизиты станции технического обслуживания по такому-то счёту;
— если выплата производится не иначе как по очереди. То есть деньги дадут тогда, когда кандидатура водителя (или владельца авто) станет на первой строке в специальном реестре страховщиков.
Важный момент: страховщик должен клиенту подробно в письме изложить, почему происходит задержка с выплатой. Наличие печати компании в такой бумажке стоит проверить обязательно.
И ещё: можно побывать на Банках.Ру, где есть рейтинг компаний-страховщиков. Практика подсказывает, что чем выше в этом рейтинге компания, тем меньшие сроки выплат она исповедует в своей деятельности. Маленькие компании могут и по полгода задерживать возмещение.
Чаще всего задержка выплат колеблется от полумесяца до месяца. Если договор не содержит в себе точные сроки, то по окончанию их владелец авто может смело заниматься оформлением досудебной претензии. В ней он должен потребовать возместить должок не позднее 10 дней. А чтобы заявитель не был голословным, ему в помощь статья 943 ГК РФ. Но если и закон не возымел действие, то дальше — два пути: либо нанять опытного юриста, либо же обращаться в суд.
Отказы в выплатах по КАСКО: когда и почему?
Не прав тот владелец машины, который считает, что если у него есть полис КАСКО, то во всех страховых ситуациях он получит деньги. Есть немало случаев, когда обладатели полиса их не получали. Как показывает жизнь, не всегда в этом виноваты страховщики, иногда и сами застрахованные делают то, что не нужно делать. Например, невнимательно знакомятся с тем, что написано в договоре. Или же действуют неправильно тогда, когда надо меньше всего ошибаться — при страховом случае.
Вот три основные причины, которые могут стать поводом для отказа в выплате:
— наплевательское отношение к правилам дорожного движения. Текст договора — это то, что нужно читать очень внимательно. В нём должен находиться раздел, где даются подробности моментов, не имеющих отношения к ДТП, произошедшему по вине страхователя. Зачастую в этом разделе прописывают езду на красный, существенное превышение скоростного режима, вождение машиной в состоянии выпимши или под кайфом. Правила дорожного движения конкретно гласят: перед управлением авто надо удостовериться, что он — рабочий. То есть водителям не стоит тянуть с техосмотром. Допустим, у водителя отсутствует действующий талон техобслуживания. Этот факт — в пользу компании-страховщика, которая может не выплатить страховку исключительно по этой причине. Или же владелец машины должен будет самостоятельно доказывать, что неисправное состояние автомобиля — это не причина произошедшего ДТП. А сделать это очень и очень непросто;
— нарушение определённых правил в тот момент, когда наступил страховой случай. Стресс, волнение — всё это понятно. Они никак не идут на пользу человеку, когда тому, наоборот, нужно максимально сконцентрироваться, собраться, привести очень быстро все мысли в порядок. Пара советов владельцам КАСКО, ставшим виновниками аварии, лишними не будут:
1. Прежде чем ставить свою подпись под каким-либо документом, самым тщательным образом проверьте их, внимательно прочтите. Если замечаете неточности — не молчите, это не тот случай, когда на них надо закрывать глаза. Сразу же о неточностях сообщите инспектору.
2. Даже если автомобиль несерьёзно пострадал, инспекторов надо вызывать сразу же.
3. И близко не смейте ремонтировать повреждённый автомобиль!
Ещё: не бойтесь надоедать страховщику. Каждый пункт в договоре должен быть уточнён у него. Страховщик обязан всё детально разъяснить, пусть даже ему и не хочется этого делать.
Стоит помнить и о других нюансах. К примеру, в случае угона машины страховщик может попросить предоставить ему постановление, согласно которому производство по уголовке было приостановлено. Посмотрите в договор: этот пункт вполне может там присутствовать. Если так, то спросите у страховщика, можно ли его исключить или нет. Дело в том, что данный документ выдаётся далеко не каждому. То есть стать его обладателем — проблемное дело.
Бывает, что страховщики включают в договор ещё один пункт, который уж точно не радует страхователя. Он гласит примерно это: до момента получения денежной выплаты все издержки ложатся на плечи страхователя.
Владельцы КАСКО должны понять, что им нужно понравиться страховщикам. То есть компания-страховщик должна делать так, как нужно страхователю (в рамках Закона, естественно).
ЧТО ГОВОРИТ СУД?
Если дело доходит до суда по возмещению с КАСКО, то чаще всего в шоколаде остаётся страхователь. Однако обольщаться не стоит — победы страховых компаний тоже нередки.